Cómo crear un sistema de finanzas personales automatizado

Cómo usar la automatización para reducir las decisiones y dominar tu dinero según Ramit Sethi y Tim Ferriss

Piensa en las más de 50 decisiones financieras que tienes que tomar hoy: ¿debes ahorrar más? ¿En qué debes recortar? ¿Y en cuanto a invertir: en bienes raíces, acciones o fondos indexados? ¿Pagas deudas? ¿Enviaste la factura de la empresa de servicios a tiempo? ¿Es hora de reequilibrar tu cartera? Ante una cantidad abrumadora de opciones, la mayoría de la gente responde de la misma manera: no hace nada.

Como escribió Barry Schwartz en «La paradoja de la elección: por qué más es menos»: «… a medida que aumenta el número de fondos mutuos en un plan ofrecido a los empleados de una compañía, la probabilidad de que elijas un fondo cualquiera disminuye. Por cada 10 fondos que se añaden al abanico de opciones, la tasa de participación cae un 2 por ciento. Y para aquellos que sí invierten, el añadir opciones de fondos aumenta las posibilidades de que los empleados inviertan en fondos muy conservadores del mercado monetario».

¿Por qué tanta gente cree que las finanzas personales son solo una cuestión de fuerza de voluntad? La idea es la siguiente: «Si me esfuerzo más, empezaré a ahorrar más, pagaré mis deudas, dejaré de gastar tanto dinero, mantendré un presupuesto, aprenderé a invertir, empezaré a invertir, reequilibraré cada año…» que esto ocurra es poco probable. De hecho, si preguntas a tus amigos si están aprovechando al máximo su dinero, te dirán que no.

No se trata de fuerza de voluntad, sino de ser consciente de que la automatización es fundamental para conseguir el control de tus finanzas con éxito.

Te compartimos según Ramit y Tim, el mejor sistema para automatizar las decisiones cotidianas que tienes que tomar (paga facturas, invierte, reequilibra, recorta gastos, auméntalo en cosas que te encantan) y centrarte en las cosas que realmente te importan.

Ejemplo práctico: el sistema de automatización de Michelle

Para ver cómo funciona esto, usa a Michelle como ejemplo: Michelle cobra una vez al mes. Su jefe deduce automáticamente el 5% de su salario y lo ingresa en su plan. El resto de la nómina de Michelle va a su cuenta corriente por ingreso directo.

Un día después, de forma automática, comienza a transferir dinero fuera de su cuenta corriente a una cuenta de jubilación. Además, su cuenta de ahorro toma otro 5%, dividiendo automáticamente ese dinero en «sub-huchas»: 2% para una subcuenta de boda, 2% para una subcuenta para el pago inicial de una casa y 1% para unas próximas vacaciones. (Con esto se cubren sus objetivos de ahorro mensuales).

Su sistema también paga automáticamente sus costes fijos como suscripciones y seguros. Configura el sistema para que la mayoría de sus suscripciones y facturas se paguen con su tarjeta de crédito, mientras que las facturas que no se pueden pagar con tarjeta de crédito (suministros y préstamos) las paga directamente desde su cuenta corriente.

Después de revisarlo, el dinero que queda en su cuenta se utiliza como dinero para gastos sin culpa.

Para asegurarse de no gastar de más, se centra en dos grandes objetivos: salir a comer y gastar dinero en ropa. Establece alertas en su cuenta de que si supera sus objetivos de gasto, y mantiene una reserva de 500 € en su cuenta corriente por si acaso.

Para realizar un seguimiento del gasto más fácilmente, utiliza su tarjeta de crédito tanto como sea posible para pagar todos sus gastos «divertidos». Si usa efectivo para taxis o cafés, guarda los recibos.

A mitad de mes, el calendario de Michelle le recuerda que revise su cuenta de gasto para asegurarse de que se mantiene dentro de sus límites. Si todo va bien, sigue con su vida, si ha superado su límite, decide en qué necesita recortar para mantenerse a raya el resto del mes.

A finales de mes, solo ha dedicado menos de dos horas a supervisar sus finanzas, pero invierte un 10%, ahorra un 5% (en sub-huchas para su boda y el pago inicial), paga todas sus facturas a tiempo, liquida su tarjeta de crédito por completo y gasta exactamente lo que quiere gastar. Solo tuvo que decir «no» una vez, y no fue para tanto. De hecho, nada de ello lo fue.

Guiones para negociar con bancos y con tus tarjetas de crédito

Estás cerca de llegar a la creación de un sistema automático de finanzas personales para ti en un momento. Los primeros pasos son configurar las cuentas financieras adecuadas (ahorro, corriente, inversión), vamos a darte unos guiones para usar contra tus entidades financieras.

Con un coste de adquisición de clientes que suele oscilar entre 300 y 1.500 €, las empresas financieras no quieren perderte, especialmente porque la mayoría de la gente es terrible negociando y tiene miedo de usar el teléfono. Si lo haces, serás uno de los pocos elegidos que recibe trato preferencial.

Primero, te recomiendo que creas una hoja de cálculo simple donde enumeres todas tus cuentas bancarias. A continuación, te recomiendo que llames a cada cuenta y negocies:

Guión n.º 1: negociar las comisiones por descubierto de tu banco

Tú: «Hola, acabo de ver este cargo bancario por descubierto y me gustaría que lo anularan.»

Representante del banco: «Veo esa comisión… mmm… Permítame un momento. Desafortunadamente, señor, no podemos anular esa comisión. Fue [alguna excusa sin sentido sobre por qué no se puede anular].» 

Posibles respuestas a decir aquí:

Guión n.º 2: negociar tu tasa de porcentaje anual (APR) de la tarjeta de crédito

La TAE (Tasa Anual Equivalente) es el tipo de interés que te cobra tu banco por financiar compras con tu tarjeta de crédito. En España, la TAE promedio ronda el 20 %, lo que la hace extremadamente cara si sueles dejar saldo pendiente en la tarjeta. Dicho de otra manera, teniendo en cuenta que a largo plazo puedes obtener una rentabilidad media del 8 % en los mercados, tu banco está haciendo un excelente negocio al prestarte dinero.

Así que llama a tu entidad emisora de la tarjeta y pídeles que te reduzcan el tipo de interés. Si te preguntan por qué, diles que has estado pagando puntualmente el total de tu factura durante los últimos meses y que sabes que hay tarjetas en el mercado con mejores condiciones que las que tienes actualmente. En mi experiencia, esto funciona aproximadamente la mitad de las veces.

Guión n.º 3: conseguir que te anulen las comisiones mensuales/anuales (tarjetas de crédito y todas las cuentas bancarias)

Tú: «Hola, me gustaría confirmar que no estoy pagando ninguna comisión en mi tarjeta de crédito.»

Representante de la tarjeta de crédito: «Bueno, parece que tiene una comisión anual de 50 €. De hecho, esa es una de nuestras mejores tarifas.»

Tú: «Prefiero no pagar ninguna comisión. ¿A qué tarjeta puede cambiarme que no cobre comisiones? También me gustaría asegurarme de que mi puntuación crediticia no se vea afectada por cerrar esta cuenta. ¿Puede confirmarlo?»

La gran mayoría de la gente no necesita pagar ninguna comisión anual en sus tarjetas de crédito, y dado que las tarjetas de crédito gratuitas son tan competitivas ahora, rara vez tienes que pagar por el privilegio de usar tu tarjeta. La única excepción es si gastas lo suficiente como para justificar las recompensas adicionales que ofrece una cuenta con comisión. Si pagas una comisión anual, haz un análisis de rentabilidad para ver si vale la pena.

Guión n.º 4: qué hacer si te saltas un pago de la tarjeta de crédito

Tú: «Hola, me di cuenta de que me salté un pago, y quería confirmar que esto no afectará mi puntuación crediticia.» 

Representante de la tarjeta de crédito: «Permítame que lo compruebe. No, se aplicará el recargo por retraso, pero no afectará su puntuación crediticia.» (Si pagas dentro de unos pocos días de la fecha límite de tu factura, generalmente no se notificará a las agencias de crédito. Llámalos para asegurarte.) 

Tú: «¡Gracias! Me alegra mucho oír eso. Ahora, sobre ese recargo… Entiendo que me retrasé, pero me gustaría que lo anularan.» 

Representante de la tarjeta de crédito: «¿Por qué?» Tú: «Fue un error y no volverá a suceder, así que me gustaría que se eliminara el recargo.» (Siempre termina tu frase con firmeza. No digas: «¿Puede eliminar esto?» Di: «Me gustaría que se eliminara esto.» En este punto, tienes una probabilidad superior al 50% de que el recargo se acredite en tu cuenta. Pero en caso de que te toque un representante especialmente duro, aquí tienes qué decir.) 

Representante de la tarjeta de crédito: «Lo siento mucho, pero no podemos reembolsar esa comisión. Puedo intentar ofrecerle nuestra última promoción de blah blah marketing blah blah…» 

Tú: «Lo siento, pero he sido cliente durante cuatro años y odiaría que este único recargo me alejara de su servicio. ¿Qué puede hacer para eliminar el recargo por retraso?» 

Representante de la tarjeta de crédito: «Mmm… Permítame que lo compruebe… Sí, pude eliminar la comisión esta vez. Se ha acreditado en su cuenta.» 

¿No me crees que pueda ser tan sencillo? Lo es. Cualquiera puede hacerlo.

Aplica el “Principio de los Próximos 100 €” para automatizar tus finanzas

Demasiada gente intenta ahorrar dinero en 50 cosas y termina ahorrando un 5% en todo, y se causan una enorme cantidad de estrés que los lleva a rendirse por completo. En su lugar, preferimos centrarnos en los dos principales gastos discrecionales (para mí, salir a comer y salir de fiesta) y recortar un 25-33% durante un período de seis meses. Esto genera cientos de euros de flujo de caja extra que rediriges a la inversión y a los viajes.

Primero, tendrás que iniciar sesión en cada cuenta y vincularlas para poder configurar transferencias automáticas de una cuenta a otra. Cuando inicias sesión en cualquiera de tus cuentas, normalmente encuentras una opción llamada algo como «Vincular Cuentas», «Transferir» o «Configurar Pagos». 

Configura las transferencias automáticas

Ahora que todas tus cuentas están vinculadas, es hora de volver a tus cuentas y automatizar todas las transferencias y pagos. Esto es realmente simple: es solo cuestión de trabajar con el sitio web de cada cuenta individual para asegurarte de que tu pago o transferencia esté configurado por la cantidad que deseas y en la fecha que quieres.

La mayoría de la gente descuida una cosa al automatizar: las fechas. Necesitas que todas tus facturas sigan el mismo calendario. Para lograr esto, reúne todas tus facturas, llama a las compañías y pídeles que cambien tus fechas de facturación. La mayoría de ellas tardará cinco minutos en hacerlo. Puede que haya un par de meses de facturación extraña mientras tus cuentas se ajustan, pero se normalizará después de eso.

Si cobras el día 1 del mes, sugerimos cambiar todas tus facturas para que lleguen alrededor de esa fecha también. Llama y di esto: «Hola, actualmente se me factura el día 17 de cada mes, y me gustaría cambiarlo al día 1 del mes. ¿Necesito hacer algo más aparte de solicitarlo aquí por teléfono?» Por supuesto, dependiendo de tu situación, puedes solicitar cualquier fecha de facturación que te resulte fácil.

Ahora que tienes todo a principios de mes, es hora de ir y configurar tus transferencias. Aquí tienes cómo organizar tu flujo de dinero automático, asumiendo que cobras el día 1 del mes.

Día 2 del mes

• Una parte de tu nómina se envía automáticamente a tu plan. El resto (tu «sueldo neto») se ingresa directamente en tu cuenta corriente. Aunque te paguen el día 1, es posible que el dinero no aparezca en tu cuenta hasta el día 2, así que asegúrate de tenerlo en cuenta.

• Nota: la primera vez que configuras esto, deja una cantidad de colchón de dinero, recomendamos 500 € en tu cuenta corriente por si acaso una transferencia no sale bien.

Día 5 del mes

• Transferencia automática a tu cuenta de ahorro. Inicia sesión en tu cuenta de ahorro y configura una transferencia automática desde tu cuenta corriente a tu cuenta de ahorro el día 5 de cada mes.

• Transferencia automática a tu plataforma de inversión. Para configurarlo, inicia sesión en tu cuenta de inversión y crea una transferencia automática desde tu cuenta corriente a tu cuenta de inversión. Consulta tu «Plan de Gasto Consciente» para calcular la cantidad de la transferencia. Debería ser aproximadamente el 10% de tu sueldo neto, menos la cantidad que envías a tu plan.

Día 7 del mes

• Pago automático para cualquier factura mensual que tengas. Inicia sesión en cualquier pago regular que tengas, como cable, suministros, pagos de coche o préstamos estudiantiles, y configura pagos automáticos para que se realicen el día 7 de cada mes. Yo prefiero pagar mis facturas usando mi tarjeta de crédito, porque gano puntos, obtengo protección automática al consumidor y beneficios poco conocidos, y puedo rastrear fácilmente mi gasto en sitios en línea. Pero si tu comercio no acepta tarjetas de crédito, deberían permitirte pagar la factura directamente desde tu cuenta corriente, así que configura un pago automático desde allí si es necesario.

• Transferencia automática para liquidar tu tarjeta de crédito. Inicia sesión en tu cuenta de tarjeta de crédito e indícale que retire dinero de tu cuenta corriente y pague la factura de la tarjeta de crédito el día 7 de cada mes. Si tienes deudas de tarjeta de crédito y no puedes pagar la factura en su totalidad, no te preocupes, aún puedes configurar un pago automático; simplemente hazlo por el mínimo mensual o cualquier otra cantidad de tu elección. (Por cierto, pagar tus facturas a tiempo es uno de los principales factores para determinar y mejorar tu puntuación crediticia.) 

• Mientras estás conectado a tu cuenta de tarjeta de crédito, también configura una notificación por correo electrónico (esto suele estar en «Notificaciones» o «Facturas») para que te envíe un enlace mensual a tu factura, para que puedas revisarla antes de que el dinero se transfiera automáticamente desde tu cuenta corriente. Esto es útil en caso de que tu factura exceda inesperadamente la cantidad disponible en tu cuenta corriente; de esa manera puedes ajustar la cantidad que pagas ese mes.

Sistema para freelancers: ingresos irregulares y gastos inesperados

Lo que te hemos enseñado, es el calendario básico del flujo de dinero automático, pero es posible que no te paguen en un horario fijo de una vez al mes. Eso no es un problema, simplemente puedes ajustar el sistema anterior para que coincida con tu calendario de pagos.

Si te pagan dos veces al mes: sugerimos replicar el sistema anterior los días 1 y 15, con la mitad del dinero cada vez. Lo único a tener en cuenta es el pago de tus facturas, si el segundo pago (el día 15) no llega a las fechas de vencimiento de alguna de tus facturas, asegúrate de configurarlo para que esas facturas se paguen por completo durante el pago del día 1. Otra forma de trabajar tu sistema es hacer la mitad de los pagos con una nómina (jubilación, costes fijos) y la mitad de los pagos con la segunda nómina (ahorros, gasto sin culpa), pero eso puede volverse engorroso.

Si tienes ingresos irregulares: los ingresos irregulares, como los de los freelancers, son difíciles de planificar. Algunos meses puedes ganar casi nada, otros estás forrado de dinero. Esta situación requiere algunos cambios en tus gastos y ahorros.

Primero, tendrás que averiguar cuánto necesitas para sobrevivir cada mes. Este es el mínimo absoluto: alquiler, suministros, comida, pagos de préstamos, solo lo básico. Esas son tus necesidades mensuales básicas. Ahora, volvemos al «Plan de Gasto Consciente». Añade un objetivo de ahorro de tres meses de ingresos básicos antes de empezar a invertir. Por ejemplo, si necesitas al menos 1.500 € al mes para vivir, necesitarás tener 4.500 € en un colchón de ahorro, que puedes usar para suavizar los meses en los que no generas muchos ingresos. El colchón debe existir como una subcuenta en tu cuenta de ahorro.

Para financiarlo, usa dinero de dos lugares:

¡Felicidades! Tu sistema financiero está en piloto automático

¡Felicidades! La gestión de tu dinero ahora está en piloto automático. No solo tus facturas se pagan automáticamente y a tiempo, sino que realmente estás ahorrando e invirtiendo dinero cada mes. La belleza de este sistema es que funciona sin tu participación y es lo suficientemente flexible como para añadir o eliminar cuentas en cualquier momento. Estás acumulando dinero por defecto.